Dauna totala – informatii si recomandari pentru gestionarea corecta a situatiei

Accidentele auto sunt evenimente inevitabile in viata moderna, iar urmarile lor sunt diferite, de la simple zgarieturi si pana la avarierea totala a autoturismelor implicate. In aceasta din urma situatie, pe care expertii o numesc cea de dauna totala, cei mai afectati sunt proprietarii masinilor care ajung deseori sa treaca printr-o experienta frustranta si coplesitoare. Pentru a gestiona corect situatia, trebuie obligatoriu sa stie exact ce inseamna dauna totala, cum stabilesc companiile de asigurari daca un autoturism are o stare atat de grava incat sa se incadreze in aceasta categorie, dar si care este impactul pe care il au politele de asigurare in acest sens.

In articolul urmator veti gasi informatii utile despre definitia si conceptul de dauna totala, despre criteriile de evaluare si metodele de determinare a situatiei, dar si despre procesul de evaluare a vehiculelor avariate si despre modul in care companiile de asigurari stabilesc valoarea totala. De asemenea, veti descoperi aici cateva sfaturi practice pentru gestionarea corecta a accidentelor cu dauna totala.

1. Dauna totala auto – informatii generale

Expresia de ”dauna totala” este binecunoscuta tuturor soferilor, dar nu toti o inteleg in cele mai mici detalii. Practic, daca autoturismul implicat intr-un accident ajunge intr-o stare extrem de grava incat costurile de reparatie sunt cu mult mai mari decat valoarea pe care o avea pe piata inainte de eveniment, atunci companiile de asigurari il pot incadra (in functie de propriile analize si politici interne) in categoria aceasta.

1.1. Dauna totala – definitie si concept

Ce inseamna dauna totala auto? O definitie ca la carte in ce priveste starea de dauna totala spune ca este acea situatie in care vehiculul este considerat prea avariat pentru a fi reparat in mod economic. Acest concept poate fi impartit in doua categorii. Prima se refera la dauna totala economica, care se refera la faptul ca investitia in repararea autoturismului depaseste circa 70-80 la suta din valoarea lui. A doua se refera la dauna totala tehnica, adica autoturismul nu poate fi reparat in siguranta sau in conformitate cu standardele tehnice, fiind foarte avariat.

Proprietarii de autoturisme trebuie sa inteleaga acest concept, in caz contrar nu vor reusi sa gestioneze corect situatia si nu vor lua decizii informate dupa accident. Practic, daca stiu exact despre ce este vorba, atunci vor cunoaste exact lucrurile la care sa se astepte, optiunile de despagubire pe care le au si drepturile in relatia cu asiguratorul. Lipsa cunostintelor necesare poate duce la diferite probleme.

1.2. Ce se intampla la dauna totala – criterii de evaluare si metode de determinare

Printre criteriile de evaluare a daunei totale se numara costul reparatiilor in raport cu valoarea vehiculului, valoarea vehiculului inainte de accident, starea generala, starea de uzura a masinii, avariile structurale si siguranta.

Principalul criteriu este cel care se refera la costul reparatiilor in raport cu pretul vehiculului inainte de accident. Compania de asigurari stabileste un procent in acest sens si daca investitia depaseste cam 70 sau 80 la suta, atunci autoturismul este declarat in stare de dauna totala. Pentru a determina valoarea lui inainte de evenimentul produs se vor lua in considerare urmatoarele aspecte:

• anul de fabricatie;
• marca;
• modelul;
• kilometrajul;
• starea generala;
• valoarea pe piata.

Un alt criteriu de evaluare este cel care se refera la cat de bine este intretinut autoturismul. Daca acesta arata bine, nu este foarte uzat, atunci si valoarea lui va fi mult mai mare decat a unuia aflat in conditii opuse. Avariile structurale grave afecteaza siguranta, iar acest lucru poate determina compania de asigurari sa-l declare dauna totala, in ciuda faptului ca pretul reparatiilor nu depaseste valoarea de piata a autoturismului.

Pentru a determina starea de dauna totala exista diferite metode folosite de companiile de asigurari:

• inspectarea vizuala;
• estimarea costurilor;
• folosirea software-urilor specializate;
• analiza pietei locale;
• analiza istoricului autoturismului.

Intelegerea tuturor criteriilor de evaluare si a metodelor folosite de compania de asigurari pentru a stabili starea de dauna totala a autoturismului este de mare ajutor proprietarilor care pot intelege in acest mod cum se realizeaza despagubirea si daca primesc compensatii corecte din partea asiguratorului.

2. Masina cu dauna totala – procesul de evaluare a vehiculelor avariate

Dupa ce a avut loc accidentul, proprietarul este obligat sa raporteze situatia companiei de asigurari, iar acest lucru se va intampla in cel mai scurt timp posibil. Asiguratorul face inspectia vehiculului avariat, estimeaza costurile de reparatie si stabileste valoarea daunei totale. Toate aceste procese sunt menite sa asigure o evaluare corecta a autoturismului in vederea realizarii unei despagubiri corecte, in raport cu asigurarea pe care o are proprietarul.

2.1. Evaluarea vehiculelor avariate pentru verificarea starii de dauna totala

Pentru a evaluare vehiculul avariat in vederea stabilirii starii de dauna totala vor fi urmariti pasii de mai jos:

• In primul rand, un expert sau un evaluator autorizat va verifica si inspecta vizual autoturismul pentru a vedea care sunt problemele aparute in urma evenimentului. Pentru a realiza un raport bun va face si cateva fotografii ale avariilor produse si va nota fiecare avarie observata (daune la caroserie, sisteme mecanice, interior etc.);
• In al doilea rand, va face o estimare a costurilor dupa inspectarea vizuala. Aceste costuri vizeaza aducerea vehiculului la starea initiala (anterioara accidentului). In acestea pot intra valoarea pieselor de schimb necesare, manopera sau alte cheltuieli asociate;
• In al treilea rand, se vor folosi anumite software-uri specializate pentru a realiza estimari precise. Cu ajutorul acestora se pot calcula rapid costurile pentru reparatie si se pot analiza valorile de piata din momentul respectiv;
• Compania va analiza piata auto locala pentru a determina valoarea autoturismului si il va compara cu alte vehicule asemanatoare existente la vanzare in acel moment;
• Nu in ultimul rand, se va avea in vedere istoricul autoturismului, acesta implicand accidentele anterioare, reparatiile majore, intretinerea etc. Daca vehiculul a avut accidente majore, atunci valoarea de pe piata va fi mai mica.

Evaluatorul va completa un document, practic un raport detaliat, in care vor fi introduse diferite informatii relevante despre starea pe care o are autoturismul avariat, dar si despre cat ar costa reparatiile lui si argumentele aduse in vederea deciziei luate de avarie totala.

2.2. Dauna totala la masina – cum se stabileste nivelul de despagubire

Nivelul de despagubire se stabileste de catre asigurator in urma constatarilor efectuate de evaluator. Valoarea daunei totale se stabileste in functie de valoarea de piata a autoturismului implicat in accident. Cum se stabileste ea? Practic, se face o evaluare pe baza ghidurilor de evaluare auto, a analizei pietei locale si a istoricului masinii. In plus, se mai adauga si alti factori: marca, model, an de fabricatie, kilometraj, starea tehnica.

Imediat ce s-a stabilit care este valoarea de piata se vor scadea deducerile sau deprecierea (acestea sunt stabilite in polita). In acest fel se obtine valoarea de epava (valoarea ramasa). In cazul in care autoturismul cu dauna totala era obtinut prin imprumut sau leasing, atunci asiguratorul deduce sumele ramase de plata din suma totala de despagubire.

Ce se intampla cu despagubirea atunci cand este vorba despre dauna totala? Exista diferite optiuni de despagubire pentru care poate opta asiguratul:

• sa primeasca o suma de bani (valoarea vehiculului dupa deduceri);
• sa accepte un alt vehicul similar ca valoare cu cel avariat;
• sa pastreze vehiculul avariat si sa primeasca o suma in functie de valoarea de epava.

2.3. Optiuni pentru despagubire in caz de dauna totala a masinii cu RCA sau CASCO

Optiunile de despagubire pot varia in functie de tipul de asigurare pe care o are proprietarul. Pentru persoanele care se intreaba ce inseamna dauna totala la polita RCA (Raspundere Civila Auto) este important sa stie ca optiunile de despagubire sunt destul de limitate. Pentru a avea siguranta necesara in acest sens proprietarii de vehicule pot sa adauge la asigurarea RCA si o clauza DPOV (despagubire pentru propriul vehicul).

Astfel, cu ajutorul ei vor putea sa beneficieze inclusiv de despagubire in caz de dauna totala. Totusi, ea nu poate fi activata oricand, ci doar in anumite situatii in care masina este distrusa de un vehicul provocat de sofer neasigurat sau necunoscut si doar in anumite conditii pe care le mentioneaza polita. Practic, este vorba despre o suma maxima specificata in polita sau despre una echivalenta cu valoarea pe piata a autoturismului inainte de accident, reduse cu orice deducere aplicabila.

Daca nu exista aceasta clauza, atunci polita RCA acopera doar daunele provocate tertilor. Cheltuielile vor fi suportate de proprietar, indiferent ca sunt cele pentru reparatii sau cele referitoare la inlocuirea autoturismului. Din acest motiv, inainte de a incheia aceasta polita este indicat sa se ceara lamuriri suplimentare asiguratorului, in acest mod proprietarul evaluand corect optiunile de despagubire in caz de dauna totala.

Cand vine vorba despre politele CASCO, lucrurile se schimba. Aceste asigurari ofera mai multe optiuni de despagubire in caz de dauna totala, dintre care pot fi amintite:

• In primul rand, asigurarea CASCO vine cu despagubirea in bani echivalenta cu valoarea de piata a vehiculului inainte de producerea unui eveniment major;
• In al doilea rand, proprietarul poate sa aleaga inlocuirea vehiculului avariat cu altul similar (avand in vedere conditiile specificate in polita). Prin vehicul similar se intelege o masina cu aceeasi marca si acelasi tip cu cel care a suferit de pe urma accidentului si care indeplineste urmatoarele conditii: acelasi tip de caroserie, combustibil, an de fabricatie, numar de usi si capacitate cilindrica asemanatoare;
• Se poate alege si pastrarea masinii avariate, pe langa care se adauga o suma redusa ce are in vedere valoarea de epava.

In caz de dauna totala, proprietarul masinii implicate in accident trebuie sa anunte imediat compania de asigurari si sa prezinte documentele pentru a permite evaluarea daunelor produse. Un evaluator va determina daca este sau nu o dauna totala, apoi societatea de asigurari va stabili valoarea despagubirii.

3. Sfaturi practice pentru gestionarea corespunzatoare a accidentelor cu dauna totala

Gestionarea corecta a situatiei in caz de accident cu dauna totala poate deveni realitate daca proprietarul masinii are toate informatiile necesare pentru a obtine despagubirea adecvata. Astfel, el trebuie sa stie ce este o dauna totala, cum se calculeaza, cand poate primi o astfel de despagubire, daca autovehiculului cu dauna totala se mai poate inmatricula, daca poate sau nu sa primeasca despagubiri in caz de dauna totala a masinii asigurate RCA sau cu CASCO, precum si multe alte informatii utile.

Cateva sfaturi si recomandari sunt foarte utile pentru un proprietar care trece printr-o astfel de experienta:

• Daca are loc un astfel de eveniment, este imperios necesar sa isi pastreze o stare de calm si sa se puna la adapost de eventuale incidente, care i-ar putea pune in pericol viata, bunurile sau pasagerii. Calmitatea ii va oferi posibilitatea de a lua decizii rationale;
• Imediat dupa producerea evenimentului, in cel mai scurt timp, trebuie sa notifice compania de asigurari despre accident si despre starea masinii. In acest sens se recomanda sa existe la indemana numarul politei de asigurare;
• Fotografierea masinii este obligatorie daca pozele pot fi facute in siguranta. Se vor pastra raportul Politiei, schita accidentului, inregistrari (daca ele exista);
• Polita de asigurare trebuie citita cu atentie, astfel incat proprietarul sa inteleaga exact ce optiuni disponibile de despagubire are in caz de dauna totala. Daca are intrebari in legatura cu despagubirea primita, este bine sa le puna companiei, solicitand clarificarile necesare;
• Daca un autoturism avariat a fost declarat in stare de dauna totala de compania de asigurari, dar proprietarul vrea sa-l reinmatriculeze, atunci este necesar sa ia in considerare urmatoarele aspecte: realizarea reparatiilor obligatorii, trecerea printr-o inspectie tehnica riguroasa, obtinerea unui certificat de autenticitate emis de RAR, prezentarea unor documente specifice, reinmatricularea vehiculului. Reinmatricularea poate fi costisitoare pentru un astfel de autoturism, dar este posibila in Romania.

In concluzie, pentru a evita complicatiile ce ar putea aparea dupa un astfel de eveniment este important ca proprietarii vehiculelor sa cunoasca in detaliu toate informatiile existente in asigurarile pe care le-au incheiat, fie ca este vorba despre RCA, fie despre CASCO. Solutionarea eficienta si corecta a cererilor de despagubire poate deveni realitate cu ajutorul intelegerii clare a procesului.