Broker de asigurări vs asigurator – Avantaje și dezavantaje în încheierea asigurărilor RCA și CASCO

Domeniul asigurărilor este unul extrem de complex, atât prin multitudinea de tipuri de servicii oferite persoanelor fizice și juridice, cât și prin existența unei legislații stufoase, cu numeroase elemente birocratice, care ar putea da bătăi de cap serioase unui utilizator obișnuit de servicii de asigurare. În întâmpinarea nevoilor clienților ce apelează la încheierea unor polițe de asigurare a apărut un nou tip de serviciu, anume cel de brokeraj de asigurări. Brokerii de asigurări sunt persoane specializate în domenii, care cunosc în profunzime piața de profil și care știu să recomande clienților cele mai bune soluții ce se mulează pe nevoile și bugetul acestora.

În articolul de mai jos vei afla care este diferența dintre un asigurator și un broker de asigurări, ce dezavantaje și avantaje oferă fiecare opțiune clienților și vei putea descoperi cum te poate ajuta consultanța specializată în domeniul asigurărilor auto de tip RCA și CASCO.

1. Asiguratorul și brokerul de asigurări

Clienții persoane fizice și juridice, care doresc să încheie un contract de asigurare dintre cele disponibile (auto, medicale, de călătorie, pentru locuințe, de viață etc.) pot apela atât la serviciile unei companii de asigurare, cât și la cele ale unui broker de asigurări. Cele două variante au avantaje și dezavantaje diverse, decizia trebuind să fie luată după cunoașterea mai aprofundată a domeniului. Având în vedere acest element ar trebui ca orice doritor de polițe de asigurare să cunoască diferența dintre un asigurator și un broker de asigurări pentru a obține cele mai bune condiții de încheiere a asigurării necesare.

1.1. Ce este asiguratorul?

Asiguratorul este reprezentat de acea companie care este dispusă să preia anumite riscuri de la clienții doritori, în schimb aceștia trebuind să plătească o primă de asigurare. Conform legilor din România, asigurator înseamnă acea persoană juridică autorizată în condițiile legii să ofere clienților servicii de asigurare în baza unui contract încheiat între cele două părți.

Practic, persoana care încheie polița de asigurare se pune la adăpost de apariția unor incidente cu potențial distructiv (accidente auto, apariția unor boli, daune ale locuințelor, furturi etc.), urmând ca firma de asigurare să suporte pierderile în cazul în care acestea se petrec. În România activează mai multe firme de asigurare, ce au în oferta lor o multitudine de tipuri de polițe, pe care le pot accesa clienții interesați în a-și pune la adăpost bunurile materiale sau sănătatea și viața celor dragi.

1.2. Ce este brokerul de asigurări?

Meseria de broker de asigurări a apărut relativ recent în România, însă ea există de zeci de ani în țările ce au un sistem asigurator bine dezvoltat. Brokerul de asigurări este o persoană juridică, ce obține de la statul român autorizația de a fi intermediar între clienți și societățile de asigurare. Legea numărul 32 din anul 2000 precizează care sunt condițiile în care o astfel de meserie poate fi practicată și ce tipuri de servicii pot oferi brokerii acestora.

Multe persoane fac confuzia, considerând că brokerul de asigurări și asiguratorul sunt același lucru. În realitate, brokerul de asigurări oferă ca și societatea de asigurare servicii în domeniul asigurărilor, dar se diferențiază de aceasta prin faptul că este intermediar între client și un număr mai mare de firme de asigurare, spre diferență de un angajat al unei companii de asigurări care prezintă doar oferta firmei la care este angajat.

Practic, brokerul de asigurări este un cunoscător al întregii piețe de asigurare, putând să ofere astfel servicii complete și de o calitate superioară. În România activează numeroase firme de brokeraj ce oferă produse și servicii de asigurări diverse, atât pentru persoane fizice, cât și pentru cele juridice.

În categoria serviciilor ce pot fi accesate de persoanele fizice se numără:

• Intermedierea încheierii unor polițe de asigurare auto, precum asigurarea RCA și cea de tip CASCO;
• Polițe de asigurare pentru protecția locuințelor (cele obligatorii de tip PAD și cele opționale);
• Asigurări de sănătate private;
• Asigurări de călătorie;
• Asigurări de viață;
• Asigurări de accidente.

Persoanele juridice pot beneficia de serviciile brokerilor specializați pentru încheierea unor polițe specializate:

• Asigurări auto pentru flote;
• Asigurări de răspundere de malpraxis;
• Asigurări naționale și internaționale de sănătate;
• Asigurări pentru riscuri cibernetice;
• Asigurări de bunuri, clădiri și echipamente;
• Asigurări de tip CMR și CARGO;
• Asigurări agricole și de animale;
• Asigurări pentru angajați.

Clienții ce utilizează serviciile oferite de agențiile de brokeraj au posibilitatea alegerii dintre oferte multiple și nu doar de la o singură companie.

2. Avantajele și dezavantajele brokerului de asigurări versus asigurator

În ceea ce privește avantajele și dezavantajele încheierii unor polițe de asigurare diverse prin apelarea la cele două tipuri de servicii existente pe piață (contactarea directă a asiguratorului și utilizarea unui broker de asigurări) este clar că ambele variante au unele opțiuni ce se pot dovedi utile. Majoritatea specialiștilor sunt de acord că cele mai bune rezultate pot fi obținute prin apelarea la cea de-a doua variantă, cea care oferă maximul de avantaje în condițiile unor dezavantaje minime.

2.1. Avantajele și dezavantajele brokerului de asigurări

Firmele de brokeraj în domeniul asigurărilor sunt din ce în ce mai căutate de clienții persoane fizice și juridice care vor să beneficieze de numeroasele avantaje, pe care le pot obține atunci când au nevoie să încheie o asigurare de tip RCA sau CASCO pentru mașina personală sau pentru flotele deținute în cazul persoanelor juridice. Printre aceste avantaje se numără:

• Un broker de asigurări nu lucrează cu o singură companie ce activează pe piață, ci poate prezenta clienților ofertele a zeci de companii. Există firme care colaborează cu mai bine de 30 de asiguratori naționali și internaționali și care pot intermedia încheierea a peste 700 de tipuri de polițe utile în diverse împrejurări. Mai mult decât atât, munca de informare legată de oferte nu trebuie să fie făcută de client, deoarece brokerul cunoaște deja condițiile în care se vor încheia, avantajele și dezavantajele fiecărui tip de poliță, putând astfel recomanda pe cea potrivită clientului;
• Brokerii de asigurări au o relație specială cu companiile ce activează în domeniu, deoarece finalizează zilnic sute de asigurări, ceea ce le oferă o poziție specială pentru negocierea unor oferte avantajoase. Reducerile pot fi importante, ajungând până la 40% din prețul obișnuit al poliței;
• În cazul în care este necesară încheierea mai multor tipuri de polițe, o vizită la un broker poate fi avantajoasă, pentru că se poate obține într-un singur loc, printr-o singură vizită, acele servicii care ar putea fi obținute în urma a poate zeci de deplasări la companii diverse;
• Consultanța pentru finalizarea polițelor este una foarte rapidă, evident dacă se apelează la brokerul specializat. Cunoștințele acestuia garantează simplitatea și rapiditatea procesului, ceea ce este, bineînțeles, un lucru de dorit;
• Prin achiziționarea serviciilor de brokeraj în asigurări se obține o colaborare apropiată pe toată perioada de valabilitate a acestora. Un exemplu în acest sens este cel legat de polițele de tip RCA. În afara ajutorului propriu-zis oferit pentru semnarea contractului de asigurare, brokerul va fi disponibil și în cazul în care va avea loc un incident ce duce la apariția de pagube materiale și la rănirea persoanelor implicate. Birocrația în aceste împrejurări poate fi foarte complicată, însă clientul nu trebuie să se complice cu astfel de lucruri, deoarece brokerul va oferi consultanță gratuită, în orice situație;
• Brokerul de asigurare este interesat, în primul rând, de a oferi clientului cât mai multe avantaje, de aceea recomandările sale vor fi întotdeauna obiective.

Există și un dezavantaj al apelării la serviciile unui broker de asigurare. Cheltuielile implicate ar putea fi în unele cazuri mai mari decât dacă se apelează direct la o societate de asigurare, pentru că este implicat și un comision pe care intermediarul și-l oprește ca răsplată pentru munca depusă. De cele mai multe ori, însă, banii plătiți suplimentar sunt recuperați prin timpul liber câștigat, prin numeroasele vizite la diversele societăți de asigurare în vederea găsirii ofertei potrivite.

2.2. Avantajele și dezavantajele asiguratorului

Unii clienți ce doresc să încheie polițe de asigurare diverse aleg să apeleze la serviciile unei societăți de asigurare, evitând să mai implice și un intermediar. De regulă, în aceste cazuri se merge pe ideea fidelității față de un anumit brand, cunoscut de multă vreme și care a răspuns în mod corespunzător la diversele nevoi apărute. Majoritatea persoanelor de acest fel au un spirit conservator și nu sunt dispuși să caute soluții noi, care poate ar fi mai benefice. Un alt avantaj ar fi relația ce se leagă între agentul de asigurare și client apărută în perioada anterioară, ceea ce ar putea fi o atracție pentru cei care nu doresc să-și diversifice grupul de cunoscuți.

Principalul dezavantaj al încheierii unei polițe de asigurare direct la firmă este reprezentat de faptul că angajații companiei au interesul ca firma lor să obțină încasări maxime, neprezentând întotdeauna cel mai bun tip de ofertă pentru clienți și ajungându-se astfel ca investiția implicată să fie mai mare decât cea necesară.

3. Ce presupune consultanța în asigurările auto?

Consultanța în domeniul asigurărilor auto este una esențială pentru români, pentru că numărul proprietarilor de autovehicule, persoane fizice și juridice, este foarte mare, iar riscurile potențiale, ce se pot ivi prin parcurgerea drumurilor pe trasee naționale și internaționale, sunt foarte ridicate în condițiile în care România este una dintre țările cu probabilitate mare de producere a unor accidente.

Clienții ce necesită o poliță de asigurare auto pot apela la două tipuri de asigurări: RCA  și CASCO. Asigurarea de tip RCA este una obligatorie, pe care toți proprietarii de automobile din România trebuie să o încheie în cazul în care doresc să folosească rețeaua de drumuri publice. Banii încasați prin semnarea unor astfel de polițe sunt folosiți pentru acoperirea despăgubirilor acelor persoane care suferă pagube materiale sau răniri din vina altui conducător auto. Consultanța în domeniul alegerii poliței RCA potrivite este importantă din mai multe motive:

• Există zeci de companii care oferă polițe de tip RCA la prețuri diferite. Tendința este să fie aleasă cea mai ieftină, dar acest lucru poate fi înșelător, deoarece serviciile obținute ar putea fi deficitare. Specialiștii pot recomanda tipul de asigurare potrivit pentru împrejurări diferite. Este posibil ca oferta unei companii să se muleze pe necesitățile unei persoane fizice, dar să nu funcționeze corespunzător pentru o persoană juridică. Din această cauză apelarea la un broker de asigurări este o soluție pentru o alegere corectă;
• În unele cazuri deținătorii de autovehicule uită că perioada de valabilitate a poliței este aproape și se trezesc în situația de a nu mai putea folosi mașinile, pentru că s-ar expune unor pericole grave. Consultanța unor servicii de brokeraj oferă posibilitatea încheierii unei polițe într-un timp foarte scurt, inclusiv prin apelarea la mediul online, fără a fi necesară o deplasare până la birou;
• Dacă are loc un incident ce implică o astfel de asigurare de tip RCA, dauna poate fi anunțată la consultantul de asigurare, telefonic sau online, putându-se astfel demara demersurile în vederea recuperării pagubelor într-un timp cât mai scurt;
• Clienții asigurați ce au nelămuriri legate de anumite prevederi ale contractului pot apela gratuit la consultanță în cazul în care au fost utilizate serviciile unei firme de brokeraj de asigurări.

Asigurarea de tip CASCO este utilă proprietarilor de automobile care doresc să se pună complet la adăpost de urmările unui accident, indiferent dacă acesta este din vina lor sau din vina altor participanți la trafic. Consultanța în această privință asigură o plată minimă a primei de asigurare și o recuperare rapidă și corectă a investițiilor necesare pentru realizarea reparațiilor. Printre riscurile asigurate se numără nu doar avarii, precum lovirile, zgârieturile, căderile în apă, incendiile, ci și pentru acte de vandalism sau chiar pentru furtul mașinii sau a unor componente ale acestora.

În concluzie, persoanele ce necesită o poliță auto de tip RCA, CASCO sau alte tipuri de asigurări ar trebui să apeleze la serviciile unei firme de brokeraj, pentru că avantajele și beneficiile sunt maxime.

Surse foto:

unsplash.com