O solutie mai buna ca forta majora? Polita de asigurare
Intr-un context economic in care abunda dezbaterile despre “forta majora”, articolul de fata vine sa propuna mediului de afaceri o alternativa practica imediata si eficienta, menita sa asigure supravietuirea companiilor in actuala conjunctura dominata de incertitudine. Atragem atentia asupra gradului ridicat de subiectivitate la care se expun partenerii contractuali atunci cand, pentru a justifica neexecutarea obligatiilor contractuale, invoca un caz de forta majora.
Ca urmare a masurilor complet exceptionale si a reactiei publice cu privire la coronavirus, este de asteptat ca mediul de afaceri sa resimta o puternica lovitura, ale carei efecte se vor resimti cu precadere in a doua jumatate a anului 2020. In aceste conditii se naste intrebarea legitima daca pierderile provocate de epidemia de COVID – 19 pot fi acoperite de politele de asigurare incheiate de operatorii economici.
Verifica politele de asigurare
Achizitionata in mod uzual impreuna cu o polita de asigurare de bunuri, asigurarea de pierderi financiare din intreruperea afacerii (business interruption) acopera, de regula, daunele cauzate de intreruperea activitatii ca o consecinta a distrugerii sau pierderii bunurilor folosite in mod curent in activitate. Astfel, in mod obisnuit, pentru activarea mecanismului asigurarii de tip business interruption este necesara existenta unor daune de natura fizica asupra bunurilor asigurate care sa determine, in mod complementar, intreruperea activitatii.
Cu titlu preliminar trebuie analizat continutul clauzelor din contractul de asigurare pentru bunuri, verificand posibilitatea ca polita sa fie aplicata si pentru situatia in care desi bunul nu este distrus sau deteriorat beneficiarul se gaseste intr-o imposibilitate obiectiva de a mai folosi respectivul bun (e.g., restaurantele).
Ulterior, trebuie acordata o atentie sporita asupra riscurilor standard asigurate. In acest sens, asigurarea pentru pierderi financiare poate include, cu titlu de acoperire suplimentara, si daunele produse ca urmare a intreruperii activitatii din ordinul autoritatilor pe fondul unei boli epidemiologice. Intr-un astfel de caz trebuie analizat daca prevederile contractuale mentioneaza generic faptul ca bolile epidemiologice intra sub incidenta riscurilor asigurate sau daca acestea detaliaza concret anumite epidemii pentru care polita este sau nu aplicabila.
Recomandarea practica pentru titularii unor polite de asigurare – business interruption este de a analiza atent continutul clauzelor privind intreruperea activitatilor din cauza bolilor epidemiologice in vederea determinarii daca daunele produse de efectele pandemiei de COVID – 19 sunt sau nu considerate un risc asigurat. In cazul unui raspuns pozitiv, trebuie urmata procedura contractuala de notificare a asiguratorului in vederea pregatirii tuturor documentelor necesare, pentru obtinerea despagubirilor.
Mai bine mai tarziu decat niciodata!
In situatia in care operatorii economici nu au preintampinat aparitia unor astfel de riscuri (cine s-ar fi gandit?) sau daca politele de asigurare nu ofera sprijinul scontat, ne intrebam daca la momentul de fata solutia salvatoare mai poate veni din domeniul asigurarilor.
Desi inca in curs de dezvoltare, piata de asigurari din Romania a imprumutat deja instrumente de asigurare moderne menite sa raspunda inclusiv consecintelor negative ale unei epidemii in cadrul activitatii de zi cu zi a unei companii. Exista o mare probabilitate ca asiguratorii din Romania sa fie astazi reticenti in a incheia polite clasice de asigurare pentru business interruption sau loss of profit, cu acoperire expresa pentru daunele cauzate ca urmare a intreruperii activitatii din cauza coronavirusului, atat timp cat ,,riscul” asigurat capata incet, dar sigur, caracter de certitudine.
Asadar, un instrument ce se poate dovedi a fi foarte folositor in urmatoarele luni este asigurarea pentru riscul de neplata a datoriilor (asigurarea de credit comercial), al carei scop este de a degreva creditorii de riscurile inerente la care se expun in momentul in care debitorii nu isi executa la timp obligatiile. Or, problemele de cash flow sunt printre principale riscuri pe care operatorii economici se asteapta sa le suporte in perioada urmatoare.
Un astfel de produs, desi sofisticat in aparenta, este tranzactionat in mod curent pe pietele occidentale dezvoltate. Durata medie de negociere si incheiere a unui astfel de contract de asigurare este de aproximativ 30-60 de zile, perioada in cadrul careia are loc un proces de analiza asupra bonitatii partenerilor contractuali ai beneficiarului. In acest sens este util de mentionat ca o polita standard de credit comercial nu include bolile epidemiologice in categoria pierderilor financiare care nu sunt acoperite de asigurare – excluderile.
Ca raspuns la efectele negative produse de Ebola in anul 2014, asiguratorii din Londra, pornind de la principiile clasice ale asigurarii de tip business interruption, au creat un produs dedicat exclusiv intreruperilor cauzate de epidemii (pandemic disease business interruption insurance).
Mai mult, in vederea diminuarii efectelor negative produse de coronavirus, la momentul de fata se afla in curs de dezvoltare pe piata din Marea Britanie doua noi produse de asigurare al caror scop final este de a diminua prejudiciile produse companiilor in contextul epidemiei actuale. Conform informatiilor disponibile in surse publice, noile asigurari vor acoperi atat pierderile efective suferite cat si eventualele costurile suplimentare suferite de catre operatorii economici ca urmare a intreruperii activitatii din ordinul autoritatilor publice.
In concluzie, consideram ca momentele de criza necesita solutii moderne si adaptate, menite sa anticipeze si cele mai sumbre scenarii preconizate, iar piata asigurarilor, la prima vedere, poate sa furnizeze instrumente complexe in acest sens.
Autor
Luca Dejan – Casa de avocatura -Associate Furtuna si Asociatii, cu sprijinul Leader Team Broker
Pentru detalii
Telefon: 0733 502 402
Email: contact@leaderteam.ro
Vezi asigurarile noastre:
5 sfaturi practice in contextul Covid19 daca ai o polita de asigurare de viata
Polita de asigurare Cyber, declarata cel mai bun produs destinate prevenirii riscului de atacuri cibernetice
Leader Team Broker si CFC lanseaza prima polita de asigurare pentru IT&C care include amenzi GDPR
Regia proprie – numai buna de studiat
5 sfaturi practice daca ai sau vrei sa cumperi o polita de sanatate privata