Decontarea directa RCA – optiune suplimentara a asigurarii auto obligatorie

Traficul rutier din Romania este supus riscurilor, din acest punct de vedere Romania clasandu-se pe locuri fruntase in cadrul Uniunii Europene. Participantii la trafic, fie persoane fizice, fie persoane juridice, pot fi implicati in diverse incidente care se soldeaza cu pagube materiale importante sau chiar cu victime umane. Pentru managerierea acestor riscuri, statul roman a introdus obligativitatea asigurarii auto de tip RCA prin intermediul careia daunele pot fi recuperate de la firma ce ofera acest serviciu.

Mai putin cunoscut este faptul ca acest tip de asigurare obligatorie poate fi completat cu o clauza suplimentara, si anume cea a decontarii directe, o practica relativ noua, care permite simplificarea procesului de recuperare a daunelor aparute in urma unui incident auto prin implicarea directa a asiguratorului persoanei vatamate.

In articolul de mai jos, persoanele interesate vor putea descoperi ce este decontarea directa ca optiune suplimentara a asigurarii auto RCA, cum functioneaza si care sunt avantajele si dezavantajele ei. De asemenea, se va putea consulta procedura ce trebuie sa fie aplicata in cazul aparitiei unui incident pe drumurile publice din tara, atat cu privire la conditiile ce trebuie sa fie indeplinite, cat si la etapele propriu-zise ale procedurii, precum si cateva sfaturi utile pentru alegerea unui asigurator de incredere in vederea incheierii politei RCA cu decontare directa.

1. Ce inseamna decontarea directa RCA?

Politele de asigurare de tip RCA sunt instrumente pe care orice conducator auto din Romania trebuie sa le detina in vederea asigurarii unei protectii superioare, in cazul in care apar daune in urma producerii unui accident rutier. Astfel, persoana pagubita va putea sa-si aduca automobilul la starea initiala, fara a cheltui propriii bani sau chiar va fi despagubita in cazul in care vehiculul nu mai poate fi folosit.

Procesul nu este intotdeauna unul usor de indeplinit si satisfacator, deoarece unele companii de asigurare nu sunt suficient de prompte, putand trece o perioada indelungata intre eveniment si recuperarea pagubelor. Pentru a imbunatati acest proces, in anul 2017 a fost introdusa optiunea prin care o persoana ce incheie o polita RCA la o companie de incredere poate solicita si clauza suplimentara de decontare directa. Prin intermediul ei, pagubitul poate sa-si recupereze paguba de la propriul asigurator, urmand ca acesta sa obtina sumele necesare de la asiguratorul persoanei vinovate de producerea accidentului.

1.1. RCA cu decontare directa – cum functioneaza decontarea directa a asigurarii RCA

Automobilele sunt valori semnificative, atat pentru persoanele fizice, cat si pentru cele juridice, in foarte multe cazuri fiind esentiale pentru desfasurarea activitatilor de zi cu zi. Din pacate, investitiile majore pot fi pierdute intr-o singura clipa din cauza unor soferi neatenti, care produc incidente mai mult sau mai putin periculoase, in timp ce folosesc drumurile publice din tara.

Asigurarea obligatorie de tip RCA ofera o anumita protectie in fata unor astfel de evenimente, dar pentru a avea rezultate rapide si satisfacatoare de fiecare data, specialistii recomanda si apelarea la optiunea suplimentara, de decontarea directa. In mod normal, dupa producerea unui accident auto, pagubitul recupereaza daunele cu ajutorul politei de asigurare RCA a persoanei vinovate.

Totusi, in anumite imprejurari procedura nu functioneaza corect, principalul motiv fiind faptul ca unele firme de asigurare nu sunt serioase. Pentru a se evita astfel de situatii nedorite, proprietarii de automobile pot solicita la momentul incheierii politei RCA activarea clauzei suplimentare de decontare directa. Prin intermediul ei, paguba este indepartata prin efortul financiar al propriei companii asiguratoare, nemaifiind necesara o asteptare interminabila, pana cand cealalta companie asiguratoare isi va face datoria.

1.2. Decontarea directa – avantaje și dezavantaje

Decontarea directa ca optiune suplimentara a asigurarii de tip RCA este recomandata de specialisti, deoarece permite ca persoanele ce sufera pagube in urma unor incidente rutiere sa aleaga asiguratorul dorit pentru trecerea prin intreaga procedura. Optiunea ofera numeroase avantaje, printre care pot fi amintite:

• Colaborarea cu propria firma de asigurari in cazul producerii unui incident rutier;
• Simplificarea procedurii prin limitarea numarului de documente ce trebuie sa fie realizate;
• Eficienta procesului de despagubire, care asigura o reparatie rapida;
• Obtinerea accesului la clauza se face cu lejeritate, prin bifarea acesteia pe asigurarea obisnuita RCA (nu este nevoie sa se incheie un nou contract);
• Ofera mai multe optiuni decat asigurarea RCA simpla, fiind din acest punct de vedere o alternativa a asigurarii CASCO, mult mai costisitoare, de altfel.

Este adevarat ca aceasta optiune suplimentara presupune si unele dezavantaje. In primul rand, este vorba despre necesitatea platii unei taxe suplimentare ce se situeaza intre cateva zeci de lei pentru autoturisme si pana la cateva sute de lei pentru masinile de mare tonaj. In al doilea rand, o alta problema este legata de faptul ca decontarea nu se aplica in cazul unor accidente cu vehicule care nu au asigurare RCA. In al treilea rand, trebuie mentionat faptul ca, pentru a se putea profita de oportunitate, este necesara indeplinirea cumulativa a unor conditii.

In unele cazuri, a fost inregistrata si o lipsa de transparenta a procesului, in special in ceea ce priveste evaluarea corecta a daunelor si decontarea reparatiilor catre service. Acest din urma element pare ca nu priveste direct pe client, deoarece acesta isi va primi masina reparata fara a investi bani din propriul buzunar, insa situatia poate fi problematica, pentru ca pot avea loc intarzieri cu privire la decontare din cauza unor neintelegeri intre asigurator si service. Acum ca stii ce inseamna RCA cu decontare directa, in continuare vei afla mai multe despre etapele acestui proces.

2. Asigurare cu decontare directa – care este procedura in acest proces?

Proprietarii de autovehicule ce detin o asigurare RCA la care este adaugata clauza suplimentara a decontarii directe trebuie sa cunoasca procedura ce trebuie parcursa in vederea beneficierii de acoperirea acesteia.
In cazul in care acesti pasi nu sunt respectati, fie cu privire la perioada maxima pentru anuntarea incidentului, fie a existentei cumulative a conditiilor obligatorii, clauza decontarii directe nu poate fi aplicata, urmand ca in acest caz sa fie folosita procedura clasica a asigurarii RCA.

2.1. Decontarea directa si conditiile ce trebuie indeplinite

In vederea decontarii directe de catre propriul asigurator a pagubelor produse in urma petrecerii unui eveniment rutier este necesara urmarirea procedurii prevazute in legislatia statului roman si in regulamentele firmelor de asigurare. Aceste prevederi sunt prezente pentru a se usura demersul, pentru a se asigura corectitudinea procesului si pentru a se evita savarsirea anumitor fraude.

In cazul nefericit al necesitatii activarii clauzei de decontare directa, posesorii de autovehicule trebuie sa stie care sunt conditiile prevazute in contract pentru a decide daca apeleaza la aceasta varianta sau utilizeaza modelul clasic al decontarii RCA obisnuite. Cele cinci conditii ce trebuie sa fie indeplinite simultan sunt:

• Accidentul trebuie sa se fi produs pe teritoriul Romaniei;
• Toate autovehiculele implicate in accident trebuie sa fie inmatriculate in tara;
• Pagubele sunt doar de ordin material;
• Vehiculele implicate trebuie sa aiba asigurare RCA valabila;
• In urma accidentului, persoanele participante nu trebuie sa fi suferit vatamari corporale.

Daca toate aceste conditii sunt indeplinite, este posibila aplicarea unei proceduri rapide de reparare a automobilului, fara intarzieri nejustificate si fara a se implica vreo plata din partea persoanei pagubite.

2.2. Asigurare cu decontare directa – etapele procesului de decontare directa RCA

In cazul in care conducatorii auto sunt implicati intr-un accident care s-a petrecut din vina altui participant la trafic, este necesara parcurgerea urmatorilor pasi:

• Asigurarea ca sunt indeplinite simultan acele conditii care permit activarea clauzei;
• Notificarea propriului asigurator la cel mult cinci zile lucratoare dupa producerea accidentului;
• Inaintarea spre asigurator a tuturor documentelor de constatare a accidentului (constatarea amiabila sau proces verbal intocmit de Politie).

Dupa parcurgerea acestor pasi initiali, asiguratorul va detalia alte masuri ce trebuie luate in vederea indepartarii urmarilor de ordin material ale accidentului. Astfel, se va realiza o constatare a pagubelor, va fi ales un service dintre cele agreate de firma, acolo unde se vor executa toate reparatiile, urmand ca plata sa fie facuta de catre propriul asigurator.

Pentru usurarea procedurii, firmele asiguratoare pun la dispozitia clientilor un serviciu de consultanta, care ofera toate informatiile necesare pentru o experienta satisfacatoare. Specialistii recomanda ca, in orice moment in care apare o anumita neintelegere, posesorii de polite RCA sa apeleze cu incredere, pentru ca in acest fel vor avea garantia ca tot demersul va fi unul corect, lipsit de probleme.

Documentele necesare pentru decontarea directa, ce trebuie sa fie prezentate asiguratorului sunt:

• declaratia amiabila de accident sau procesul-verbal intocmit de organele de cercetare si control;
• copie dupa politele de asigurare RCA ale ambelor parti implicate in accident;
• copii dupa actele de identitate ale soferilor implicati;
• copie dupa certificatul de inmatriculare a autovehiculului;
• procesul-verbal de constatare a daunelor;
• estimarea reparatiei in cazul in care este ales un service agreat de proprietar.

3. Sfaturi pentru alegerea asiguratorului RCA cu decontare directa

Proprietarii de automobile care se intreaba daca merita o asigurare auto cu decontare directa trebuie sa stie ca acest element poate usura sensibil procedeul de recuperare a pagubelor materiale produse in urma unui accident auto. Decontarea directa a asigurarii, desi nu este obligatorie, este o clauza a asigurarii RCA care ofera beneficii reale ce depasesc cu mult costurile suplimentare implicate pentru achizitia optiunii. Decizia alegerii unui RCA cu decontare directa versus asigurarea CASCO trebuie sa fie facuta dupa punerea in balanta a avantajelor si dezavantajelor in vederea unei alegeri informate.

In acest sens, principalele elemente care se iau in calcul sunt cele legate de investitia ce trebuie facuta (mai mica in cazul variantei RCA cu decontare directa si mai mare in cazul asigurarii CASCO) si legate de gradul de acoperire (asigurarea RCA acopera pagubele produse din vina altor participanti la trafic, pe cand asigurarea CASCO poate fi aplicata si cand pagubele sunt produse din vina proprie).

Piata de asigurari din Romania este una dinamica si supusa aparitiei unor probleme, unele firme asiguratoare avand tendinta de a intarzia platile sau de a utiliza tot felul de tertipuri pentru a nu respecta intocmai prevederile contractului. Din cauza riscurilor majore si a investitiilor semnificative, clientii trebuie sa se informeze pentru a alege acea companie care sa le puna la dispozitie un raport calitate – pret excelent. In acest sens, sunt utile cateva sfaturi ale specialistilor, care cresc semnificativ sansele de a rezolva un astfel de incident intr-un mod satisfacator:

• Compararea ofertelor asiguratorilor este utila in vederea intelegerii costurilor implicate, a conditiilor si a acoperirilor existente;
• Este importanta verificarea stabilitatii financiare a asiguratorului. Companiile stabile isi vor putea respecta indatoririle si isi vor putea face platile complet si la timp;
• Pentru stabilirea reputatiei asiguratorului, este indicat sa se consulte recenziile clientilor pentru a putea intelege experientele pozitive sau negative ale acestora in cazuri similare;
• Gradul de acoperire al asigurarii nu este acelasi pentru toate companiile ce ofera polite de asigurare RCA cu decontare directa. Unele firme, in incercarea de a atrage clienti, ofera anumite optiuni suplimentare, ca de exemplu cea pentru asistenta rutiera;
• Anumite companii prefera sa deconteze reparatiile facute in service-uri partenere. Este indicat sa se consulte lista acestora pentru a vedea daca exista astfel de unitati in apropiere si daca ofera servicii de calitate superioara;
• Procedura de despagubire poate fi destul de stufoasa si, de aceea, se recomanda ca alegerea sa fie facuta catre acea companie ce garanteaza un proces simplu in ceea ce priveste numarul de documente cerute si modalitatea de realizare a constatarii pagubelor;
• Multe dintre companii pun la dispozitie anumite promotii si reduceri, care pot scadea semnificativ pretul politei de asigurare. Aici este vorba nu doar despre bonurile pozitive sau negative prevazute in legislatia asigurarilor, ci si de alte elemente ce ar putea atrage clientii.

In concluzie, conducatorii auto din Romania ce incheie o polita obligatorie de tip RCA au posibilitatea de a profita de beneficii suplimentare prin apelarea la clauza decontarii directe, element care usureaza sensibil procesul de reparare a automobilelor dupa implicarea intr-un accident rutier.

Surse foto: unsplash.com